Кредиты выстраивают в линии

Открытие кредитных линий становится все более популярной формой заимствований для ростовских предпринимателей. Это выгодно: в отличие от разового кредита, компания может самостоятельно управлять величиной текущей ссудной задолженности.

эксперты
Ирина Калинина
начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ОАО КБ «Центр-инвест»
Жанна Котельникова
начальник кредитного отдела филиала ОАО «МДМ-Банк» в Ростове-на-Дону
Владимир Мироненко
заместитель председателя правления агроиндустриальной корпорации «АСТОН»
Евгений Новиков
заместитель директора ростовского филиала ЗАО «Балтийский Банк»
Михаил Самоходкин
начальник Управления активных операций ОАО АБ «Южный Торговый Банк»
Геннадий Троцюк
начальник отдела по работе с корпоративными клиентами ростовского филиала ОАО «Внешторгбанк»
Юлия Усольцева
начальник пресс-службы компании «Ростсельмаш»
Олег Цой
начальник кредитного отдела АКБ «РосЕвроБанк»
Сергей Шульга
управляющий ростовским филиалом ЗАО АКБ «Русь-Банк»

К редитные линии компании открывают, если им нужно регулярно пополнять свои оборотные средства или реализовывать длительные инвестиционные проекты. В этих случаях им невыгодно единовременно привлекать крупные займы – деньги требуются время от времени. Банки предпочитают классический способ кредитования, поэтому возможность открытия кредитной линии они особо не рекламируют.

Малый бизнес не знаком с кредитными линиями

Большинство банков, работающих на ростовском рынке, готовы открывать для своих клиентов кредитные линии. Исключение составляют совсем недавно образованные филиалы московских банков, а также кредитные организации, ориентированные на работу с малым бизнесом. При этом на рынке многое зависит от самого банка – основной объем открываемых кредитных линий приходится на Сбербанк и Внешторгбанк.

Такую ситуацию эксперты объясняют низкой доходностью этой услуги: банкам гораздо выгоднее выдать разовый кредит, чем открыть кредитную линию. Заместитель директора ростовского филиала ЗАО «Балтийский Банк» Евгений Новиков: «Кредитная линия требует резервов, ведь исполнение заявок клиента и выдача траншей должны проходить в оперативные сроки. А разовый кредит выдал один раз и жди погашения». Именно поэтому банки не афишируют предоставление кредитных линий.

Эту форму заимствования сейчас применяют представители среднего и крупного бизнеса. «Это предприятия с хорошо организованной финансовой инфраструктурой. А малый бизнес меньше разбирается в разновидностях кредитования», – комментирует начальник отдела по работе с корпоративными клиентами ростовского филиала ОАО «Внешторгбанк» Геннадий Троцюк. В банках отмечают, что крупные и средние компании заявки на открытие кредитных линий подают в полтора раза чаще, чем обращаются за разовыми кредитами.

Малым предприятиям линейные кредиты менее доступны еще и потому, что они не имеют долгосрочной кредитной истории и часто ведут непрозрачный бизнес. Но кредитные институты настороженно относятся лишь к «новичкам»: компании, находящиеся на длительном обслуживании в банке-кредиторе, свободно пользуются кредитной линией. Банк, как правило, сначала предложит взять разовый кредит на короткий срок, чтобы оценить способность заемщика погашать долг. И лишь потом предприятие сможет получать средства по кредитной линии.

Кредит «настраивают» под заемщика

В среднем кредитные линии открывают на период от года до трех лет. График погашения траншей устанавливается каждый раз индивидуально: банк исходит из длительности производственного или торгового цикла компании, оборота на расчетном счете, краткосрочных и долгосрочных обязательств фирмы, периодичности поступления выручки и т.д. «Если компания торгует продуктами питания, алкоголем или бытовой техникой, то, составляя график погашения задолженности, банк ориентируется на пики ее продаж и предшествующий им период, учитывая при этом время доставки товара в торговую сеть», – пояснил начальник Управления активных операций ОАО  АБ «Южный Торговый Банк» Михаил Самоходкин.

Участники рынка приводят и другую схему: клиент каждый раз уведомляет своего кредитора о желании погасить очередной транш за 7-10 дней. «Это очень удобно компаниям, выполняющим строительные и отделочные работы. Они получают линейный кредит на закупку материалов и при этом не платят НДС с аванса заказчика. А потом погашают транш», – рассказал управляющий ростовским филиалом ЗАО АКБ «Русь-Банк» Сергей Шульга.

В банках отмечают: на то, чтобы оформить кредитную линию, уйдет порядка двух недель – примерно столько же требуется для оформления разового кредита. Но пакет документов, требуемый от заемщика, больше, чем при классическом варианте. Михаил Самоходкин: «Вместе с заявкой банку нужно предоставить план-прогноз движения денежных средств. Если деньги нужны для выполнения обязательств по конкретному договору, то потребуют еще и технико-экономическое обоснование».

Лимит кредитной линии банк устанавливает, учитывая финансовую устойчивость компании и размеры предоставляемого обеспечения. «Предприятия среднего и крупного бизнеса чаще всего открывают кредитные линии на сумму свыше трех миллионов рублей», – уточняет Сергей Шульга. В качестве залога по кредитам рассматриваются принадлежащие заемщику готовая продукция, товары, сырье, автотранспорт, оборудование, машины, жилая и нежилая недвижимость. Также обеспечением могут служить поручительства юридических и физических лиц.

По словам банкиров, усилия, которые требуются для предоставления дополнительной документации, в будущем компенсируются: компании не придется каждый раз перед получением средств подавать заявку и оформлять новый кредит. «Наша компания использует в своей работе кредитные линии для приобретения комплектующих и оборудования под конкретные программы. Преимущества в том, что деньги мы можем получить по заявке без оформления дополнительных документов», – рассказала начальник пресс-службы компании «Ростсельмаш» Юлия Усольцева.

В среднем по рынку размеры процентных ставок за пользование средствами по кредитной линии такие же, как и в случае с классическими кредитами (16-18% годовых). Однако, учитывая больший спрос на этот вид заимствования и меньшую доходность, часто банки берут дополнительную плату. Жанна Котельникова, начальник кредитного отдела филиала ОАО «МДМ-Банк» в Ростове-на-Дону: «У нас процентная ставка по кредитным линиям выше ставки разового кредита примерно на 1%». Кроме того, при открытии кредитной линии может взиматься плата за резервирование ресурсов (так называ-емая «комиссия за обязательство»).

Рассчитывать на снижение процента предприниматели могут, в случае если они имеют долговременную кредитную историю и большие обороты на счетах. Кроме того, между сроком кредитной линии и процентной ставкой существует прямая зависимость: чем больше период, тем дороже стоит пользование займом.

Форма кредитования зависит от целей заемщика

В зависимости от специфики бизнеса заемщика и целей кредитной линии банки предлагают различные формы заимствования. Чаще всего это возобновляемые кредитные линии: при ее открытии банк устанавливает лимит единовременной задолженности клиента, в пределах которого он может брать, погашать и снова брать кредит. «Есть свободные денежные средства – линия погашается, а по мере необходимости берутся новые транши», – комментирует заместитель председателя правления агроиндустриальной корпорации «АСТОН» Владимир Мироненко.

Возобновляемая кредитная линия оправдывает себя при сезонном цикле работы или при наличии длительного временного разрыва между поставкой товара и поступлением выручки. «Это нужно, прежде всего, торговым предприятиям, так как у них постоянная потребность в оборотных средствах и стабильном поступлении выручки на счет», – отмечает Ирина Калинина, начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ОАО КБ «Центр-инвест». По мнению начальника кредитного отдела АКБ «РосЕвроБанк» Олега Цоя, торговым организациям кредитные линии удобны еще и потому, что из-за быстрой оборачиваемости денег в этом бизнесе предприниматели должны по­стоянно контролировать расчеты с по­ставщиками и покупателями. «Клиенту нужна уверенность, что в любой момент он сможет воспользоваться услугами банка в рамках установленного лимита. Например, чтобы покрыть кассовый разрыв или оплатить счета поставщику», – считает Жанна Котельникова.

Невозобновляемые кредитные линии интересны компаниям, которые участвуют в долгосрочных инвестиционных проектах, привлекая средства для строительства различных объектов, закупки оборудования и т.д. В этих случаях после погашения задолженности лимит кредитования не восстанавливается. Этот вид заимствований подходит, и когда нужны средства для нескольких платежей, но по одному контракту либо при сопровождении партии товара (последовательной оплаты таможенной очистки, транспортировки и прочих расходов).

По наблюдениям банкиров, возобновляемые кредитные линии наиболее востребованны, так как позволяют максимально эффективно планировать и использовать денежные ресурсы. «Наших клиентов возобновляемая кредитная линия привлекает возможностью досрочного погашения долга и отсутствием длительной процедуры ее оформления», – говорит Сергей Шульга.

 

Кредитная линия - многократный способ кредитования в пределах установленных договором лимита и срока. Средства предоставляются на финансирование контрактов и договоров, предусматривающих проведение нескольких сделок или исполнение обязательств по частям, а так же на пополнение оборотных средств при кассовых разрывах.