Ростовские работодатели все чаще мотивируют сотрудников с помощью добровольного медстрахования

эксперты
Ольга Алтунина
директор по персоналу компании «Верофарм»
Алексей Бурашников
директор филиала ООО «Группа Ренессанс Страхование» в Ростове-на-Дону
Елена Гринева
директор КА «Анкор» в Ростове-на-Дону
Сергей Денисенко
директор ростовского филиала ОСАО «Ингосстрах»
Алла Киселева
генеральный директор СГ «Адмирал»
Ирина Миронова
руководитель направления медицинского страхования Южно-российского филиала «АльфасСтрахование»

Добровольным медицинским страхованием занимается большинство участ- ников страхового рынка Ростова: по данным собеседников «ДК», около 70% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание этого вида услуг. По данным генерального директора СГ «Адмирал» АЛЛЫ КИСЕЛЕВОЙ, сборы по ДМС в Ростовской области за 2007 г. составили примерно 1 млрд руб., а это — около 70% от сборов по всем личным видам страхования за исключением страхования жизни. Динамика прироста премии по ДМС не отличается от среднерыночной — 25–30% в год. При этом подавляющее большинство договоров страхования ДМС заключается с юридическими лицами.

Как отмечает руководитель управления медицинского страхования ростовского филиала «АльфаСтрахования» ИРИНА МИРОНОВА, жители донского региона страхуются сверх установленного государством ОМС крайне редко — только 10% договоров ДМС заключается с физическими лицами. По утверждению самих страховщиков, происходит это исключительно из-за отсутствия культуры страхования и относительной дороговизны страховок для большей части населения области. Правда, в беседах «не для печати» некоторые эксперты называют иные причины малой доли физлиц среди потребителей услуг ДМС. Например то, что в сегодняшних условиях страховщикам не выгодно заключать договоры с физическими лицами: «Страховая компания хочет получать крупные и постоянные взносы, и чтобы при этом услуги из пакета ДМС не были использованы. Как правило, част- ный клиент, сознательно заключивший договор ДМС, планирует насладиться прелестями платной медицины «по полной программе» и зачастую не только не приносит страховщику прибыли, но еще и долечивается за его счет, — говорит анонимный эксперт из представительства Союза страховщиков России в ЮФО. — Сотрудники же солидных фирм — это здоровые, физически крепкие и успешные люди, которые болеют 2–3 раза в год, да и то переносят эти болезни на ногах. Прибыль от страхования такого клиента может превысить 90%. В результате, компании, работающие на рынке, если кого и ценят, то корпоративных клиентов».

Интерес страховщиков именно к корпоративному сектору не случаен: с каждым годом количество компаний, заменяющих в соцпакете своих работников полисы обязательного медстрахования на добровольное, растет на 7–8%. По словам СЕРГЕЯ ДЕНИСЕНКО, директора ростовского филиала ОСАО «Ингосстрах», в настоящее время социальный пакет является одним из определяющих факторов для соискателей на рынке труда, а ДМС — приоритетной составляющей этого соцпакета: «Если некоторое время назад ДМС практиковали крупные предприятия и организации, в основном, с участием иностранного капитала, то сейчас этот инструмент кадровой политики очень популярен и у небольших компаний».

По словам собеседников «ДК», для работодателей данный вид мотивации привлекателен еще и тем, что все другие виды мотивации так или иначе являются затратами, которые, в основном, «ложатся» на прибыль предприятия либо увеличивают фонд оплаты труда. Средства, направленные на ДМС, исключаются из налогооблагаемой базы. «Налоговые льготы юрлица получают в соответствии с главой 25 Налогового кодекса РФ, согласно которой взносы по договорам добровольного личного страхования включаются в состав расходов в размере, не превышающем 3% от суммы расходов на оплату труда, и налогами не облагаются», — объясняет г-жа Миронова.

Многие эксперты отмечали, что ДМС не только оптимизирует статью расходов предприятия, но помогает руководству повышать степень лояльности сотрудников. «Наша компания в рамках соцпакета предоставляет всем работающим медицинскую страховку. Полис ДМС получает каждый сотрудник, успешно прошедший испытательный срок, — рассказывает директор по персоналу компании «Верофарм» ОЛЬГА АЛТУНИНА. — На наш взгляд, это серьезный стимул для работника: по полису ОМС доступны услуги лишь районных поликлиник, куда люди приходят, в лучшем случае, за самыми простыми консультациями и за больничными листами. Серьезное лечение возможно лишь в платных медучреждениях, и, конечно, сотруднику очень приятно, что компания не просто платит ему высокую зарплату, а обеспечивает возможность лечиться в лучших клиниках своего города». «По полису ДМС сотруднику, как правило, предоставляются не только поликлинические услуги с вызовом врача на дом, но и услуги стоматолога, при необходимости экстренная госпитализация в больницу, — говорит директор филиала ООО «Группа Ренессанс Страхование» в Ростове-на-Дону АЛЕКСЕЙ БУРАШНИКОВ. — Естественно, в рамках ДМС объем медицинских услуг шире и качество их зачастую лучше, чем в бесплатной медицине, работающей по госпрограмме ОМС».

По данным исследований компании «Анкор», в прошлом году в Ростове-на-Дону и Ростовской области 63% компаний предоставляли сотрудникам ДМС. Чаще всего компания страхует всех своих сотрудников, не разделяя их на топов, менеджеров среднего звена, рабочих, а вот условия страховки чаще всего бывают разными. Офисных работников в среднем страхуют на 20 тыс. руб., занятых на производстве рабочих — на 15 тыс. (в случае повышенного риска профессии — в 1,5–2 раза больше), руководителей среднего звена — на 25–30 тыс. руб., руководителей — на 50 тыс. руб. и выше.

Стандартный полис ДМС, по словам экспертов, может включать в себя практически весь спектр медицинской помощи — от амбулаторно-поликлинической помощи до стационарного лечения с экстренной или плановой госпитализацией и хирургическим вмешательством. В пределах стандартных программ самостоятельно определять набор услуг клиент не может, а вот при индивидуальных программах учитываются пожелания страхователя и наличие у кандидата на страхование хронического заболевания. Чем крупнее юридическое лицо, тем свободнее оно определяет наполнение той или иной страховой программы. По данным собеседников «ДК», цена за комплексное медобслуживание лишь немного выше, чем за «усеченный» полис ДМС, так что экономия в данном случае не оправдана. Однако ростовские фирмы и местные филиалы федеральных компаний чаще всего выбирают «бюджетный» пакет, а упор они делают на профилактике заболеваний у сотрудников. Среди самих застрахованных, по словам экспертов, наиболее востребованы услуги стоматологических клиник.

По мнению экспертов, одна из основных предпосылок активного развития ДМС — плачевное состояние государст- венной, формально бесплатной, медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования. Большинство специалистов признают, что существующая система финансирования здравоохра- нения уже давно доказала свою несостоя- тельность, а основные принципы ОМС так и не начали действовать. По словам участников рынка, неразвитость медицинской инфраструктуры значительно тормозит и развитие корпоративных программ ДМС. Практически все участ- ники рынка ДМС выразили недовольство медицинскими услугами и формой сотрудничества с медиками. По словам Ирины Мироновой, в Ростове сейчас очень мало действительно качественных клиник: котируются, в основном, ведомственные клиники — бывшие и настоящие номенклатурные лечебницы.

Многие работающие сейчас по ДМС медицинские организации, как правило, уже заполнены застрахованными до предела и при отсутст- вии конкуренции на этом рынке пытаются диктовать страховым компаниям свои условия, что приводит к росту страховых премий. Как отмечает г-жа Миронова, СК сложно контролировать процесс оказания лечебной помощи. «Клиника заинтересована в оказании клиенту многочисленных дорогих услуг, которые не всегда адекватны его заболеванию.

Страховые компании, естественно, всеми доступными способами следят за процессом лечения пациентов, однако, врачи имеют возможности для маневра», — говорит эксперт. Представители клиник, в свою очередь, жалуются на задержки в оплате и «прижимистость» СК, искусственно сокращающих размеры выплат и требующих скидок.

По словам экспертов, именно противоречия с медиками побудили страховщиков создавать собственные медицинские сети. На прошлой неделе «Ингосстрах» объявил о развитии на юге России сети клиник «Будь здоров». Первый медицинский центр откроется в Ростове уже к концу 2008 г. и будет оказывать полный комплекс амбулаторно-поликлинических и стоматологических услуг. В Москве работает собственная клиника «АльфаСтрахования». «Дневной стационар «АльфаСтрахования» появится и в Ростове, но не в ближайшие 2–3 года», — говорит г-жа Миронова. Собственные клиники в других регионах есть у «Росгосстраха» и «РОСНО», планирующих их развитие в южной столице в отдаленной перспективе.

По мнению основных игроков рынка, как только в Ростове будет создано достаточное количество качественных медицинских учреждений, чей уровень сервиса, оборудование и профессионализм врачей будут разительно отличаться от государственных, число страхующих своих сотрудников компаний может приблизиться в Ростове к 90%.

Ирина Миронова: «Жители донского региона страхуются сверх установленного государством ОМС крайне редко — только 10% договоров ДМС заключается с физическими лицами».

Алексей Бурашников: «В рамках ДМС объем медицинских услуг шире, и качество их зачастую лучше, чем в бесплатной медицине, работающей по госпрограмме ОМС».

Елена Гринева: «Для работодателей полис ДМС уже не просто средство привлечения работника, а обязательный элемент его мотивации. Кандидаты, максимально востребованные на рынке, воспринимают добровольное медицинское страхование, как саму собой разумеющуюся часть соцпакета».

Алла Киселева: «Сборы по добровольному медицинскому страхованию в Ростовской области за 2007 г. составили примерно 1 млрд руб., а это — около 70% от сборов по всем личным видам страхования за исключением страхования жизни».