Как спасти и сохранить финансы: вклады против телевизоров

Но выгодны ли они на деле так, как их рисуют маркетологи? С уверенностью можно сказать, что хитом нынешней зимы в России стали валютные вклады – об этом рассказали представители Центробанка РФ. По статистике регулятора, сейчас из всех вкладов физлиц (18,7 трлн руб. на 1 января 2015 г.) 30,1% приходится на валютные. Впрочем, вклады в любой валюте традиционно рассчитываются Центробанком в рублях, поэтому немалую роль в столь внушительной динамике сыграло и стремительное падение рубля, сообщает «Прайм» со ссылкой на первого замглавы ЦБ Алексея Симановского.

Крупные банки также стремительно наращивают и обычные рублевые вклады, которые на фоне долларов и евро выглядят достаточно скромно, если не учитывать разницу в ставках между валютными и рублевыми депозитами. Если доходность первых в среднем по рынку колеблется в районе 5,5-6% годовых, то по вторым можно встретить предложения до 19% годовых. Разумеется, с известными оговорками: самый высокий процент можно получить только на самых длинных (например, двухлетних) депозитах. Доходность на коротких (полугодовых) депозитах снижается в среднем до 13%, что все равно выгоднее предложений банков, которые они делали вплоть до декабря 2014 г. Но с учетом того, что в 2015 г. Минэкономразвития прогнозирует инфляцию в 12,2% (с высокой возможностью повышения), выгода практически нивелируется. К тому же, важно помнить, что вклады облагаются НДФЛ в том случае, если их доходность превышает размер ставки рефинансирования ЦБ (9% на 30 января) плюс 5 пп.

При этом именно короткие депозиты сегодня находятся в центре внимания потенциальных вкладчиков. Россияне чаще всего ищут инструменты краткосрочных, временных вложений, которые позволят им до минимума сократить потерю рублевых сбережений в связи со скачками валютных курсов, резко ускорившейся инфляцией и ростом цен на продукты.

Людмила Чернышова, директор по розничному бизнесу филиала «Ростовский» АО «Альфа-Банк»:

– Сегодня низкие цены на нефть и недоступность иностранного капитала в связи с санкциями привели к резкому изменению курса валют и последовавшей за этим скачком инфляции. Поэтому наш первый и самый важный совет, для тех, кто желает сохранить и приумножить капитал в период нестабильности,– это хранение сбережений как минимум в двух валютах, что позволит не зависеть от колебаний курсов, т.к. снижение курса одной валюты будет компенсироваться ростом другой. Вторая «сложность» этого года – это высокий уровень инфляции. Наш совет–обратите свое внимание на альтернативные инструменты инвестирования, позволяющие зарабатывать повышенную рублевую и валютную доходность. Опытные финансовые консультанты нашего банка, учитывая интересы клиента, помогут выбрать продукт, позволяющий не только перекрыть инфляцию, но и заработать.

http://alfabank.ru

Резкий рост вкладов, начавшийся в России с конца декабря, подстегнули сразу несколько обстоятельств, и сами банки имели прямое отношение только к одному из них. После того, как в середине декабря ЦБ объявил о поднятии ключевой ставки до 17%, крупнейшие кредитные организации практически одномоментно взвинтили ставки по вкладам до 20% и более. Привлекать депозиты физлиц оказалось выгоднее, чем кредитоваться в других банках – после нашумевшего решения совета директоров ЦБ для большинства игроков межбанк стал слишком дорогим удовольствием. Следует отметить пикантность ситуации, в которой оказались банки. Известно, что регулятор проявляет особо пристальное внимание к тем структурам, которые предлагают вклады по ставке, более чем на 2 пп превышающей среднюю ставку в 10 крупнейших банках РФ по объемам вкладов. В данном случае радикальное повышение ставок лидерами рынка открыло дорогу всем остальным.

Алла Владимирова, заместитель управляющего ростовского филиала ЗАО АКБ «Связь-Банк» (государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)»:

– Самый надежный способ сохранить деньги – банковский вклад. При выборе вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и оценивать банк с точки зрения надежности. Несмотря на увеличение с 2015 г. объема страхового возмещения физлицам-вкладчикам до 1 400 000 рублей, следует отдать предпочтение банку, находящемуся под прямым или косвенным контролем ЦБ или государства — например, Связь-Банку. В настоящий момент есть довольно выгодные сезонные вклады, в том числе и в нашем банке, в которых процентная ставка не зависит от суммы размещения. В диапазоне от 1 млн. руб. стоит задуматься о сбережении в разных валютах, однако, если портфель уже сформирован в рублях, приобретать валюту в настоящий момент нецелесообразно.

http://www.sviaz-bank.ru

Крупным банкам даже не пришлось разрабатывать особых стратегий по привлечению вкладов. Небывало высокие ставки получили поддержку в виде, во-первых, желания людей сохранить свои сбережения, а во-вторых - законопроекта об увеличении страховой суммы по вкладам с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Напомним, что идея о значительном повышении страховки обсуждалась в правительстве уже давно, но форс-мажорные обстоятельства в экономике вынудили законодателя поторопиться с ее воплощением в жизнь.

Отметим, что после того, как ЦБ снизил ключевую ставку до 15%, вниз пошла и доходность по вкладам. По данным мониторинга регулятора, на 10 февраля средняя ставка в 10 крупнейших банках РФ по объемам вкладов составила 14,71%. В конце января этот показатель составлял 15,08%.

Свой кусок пирога от частных накоплений стараются отрезать и конкуренты банков на финансовом рынке – брокеры и управляющие компании. Под конец 2014 г. представители фондового рынка торжественно презентовали новый продукт, разработанный при полном участии ЦБ с применением государственных механизмов прокрутки денег – индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Этот проект, только-только запущенный в России (с 1 января 2015 г.), можно рассматривать как альтернативу неудавшемуся «народному IPO» ВТБ, Сбербанка и Роснефти. Суть в том, что человек, положивший на ИИС до 400 тыс. руб., может рассчитывать на ежегодный налоговый вычет по своим неинвестиционным доходам, который составляет не более 13% от суммы на счету. При этом ему, разумеется, начисляется доход на ИИС – он может составлять от 11% до 13% в зависимости от уровня риска, на который готов владелец счета. 

Эта идея, даже с учетом ограничений по использованию счета, неоднозначной репутации рынка акций в России и отсутствия системы страхования, с позиции доходности выглядела куда привлекательнее, чем существовавшие на тот момент предложения банков. Но все та же девальвация рубля привела проект ИИС на грань краха. Одни из крупнейших брокерских компаний России – БКС и «Открытие» – обратились в Национальную ассоциацию участников фондового рынка с просьбой поднять в правительстве вопрос о повышении лимита сумм на ИИС с 400 до 800 тыс. руб. Представители БКС и «Открытия» отмечают, что текущий лимит делает ИИС крайне невыгодными для потенциального клиента по сравнению с текущими предложениями банков.