Борясь с плохими долгами, нужно сохранить ядро экономики

Александр Шохин президент Российского союза промышленников и предпринимателей
Уже год ухудшаются основные показатели всех видов кредитования, а на балансах банков растет объем проблемной, просроченной задолженности. По неофициальным экспертным оценкам, в кредитных портфелях банков сейчас до 20% ссуд, которые можно отнести к просроченным или проблемным. Статистика, которой пользуются банкиры, говорит о 10% просроченных кредитов, но объективно многие реструктурированные кредиты— проблемные. Если ­суммировать явно просроченные и неявно проблемные реструктурированные кредиты, то общая задолженность, угрожающая капиталу банков, составит 20% от кредитного портфеля, а это та величина, которую традиционно считают критической. За первые шесть месяцев по официальной статистике просроченная задолженность увеличилась до 830 млрд руб., из них 74%— кредиты предприятий, остальное— ссуды физических лиц. Ответ на вопрос, будет ли вторая волна кризиса, напрямую связан с проблемой плохих долгов.
Как реагируют на нее банки? Увеличивают резервы на возможные потери. Банки на 1 июля 2009 г. зарезервировали 1,4 трлн руб. А это ведет к стремительному снижению доходности банковского бизнеса. Если на 1 января 2008 г. общий объем убытков банковской сис­темы составлял меньше миллиарда, то на 1 июля 2009 г. он увеличился до 124 млрд! За полтора года— в 124 с лишним раза! Было одиннадцать убыточных банков, стало— 119, при этом за последние месяцы рост только ускоряется: за один месяц— с 1 июля по 1 августа — число убыточных банков увеличилось со 119 до 180.
Из-за высоких рисков банкиры держат высокой стоимость кредитов, а это ухудшает положение и заемщиков тоже. Часть из них— их можно назвать добросовестными— ­отказываются от займов для решения текущих проблем, тем более для инвестиций и развития. Есть и другие заемщики: они пытаются покрыть текущие убытки и даже будущие за счет новых кредитов, часть из которых заведомо не собираются обслуживать и погашать. Возникает дилемма: борясь с плохими долгами, с одной стороны, необходимо не подорвать возможность выживания добросовестных заемщиков — тех, кто в состоянии пережить кризис, с другой стороны, важно отделить их от тех компаний, кто, занимая, лишь отодвигает банкротство, руководствуясь принципом «в кризис по долгам платят только трусы».
Удельный вес недобросовестных заемщиков увеличивается, и не только в России, создавая порочный круг: растут процентные ставки— увеличивается доля неплатежеспособных заемщиков, банки наращивают резервы— опять растут ставки. Нужны законодательные инициативы, позволяющие через кредитование сохранить жизнеспособное ядро российской экономики, но при этом не поддерживающие неконкурентоспособные и явно находящиеся в состоянии фактического банкротства компании, собственники и управленцы которых выводят активы и исчезают где-нибудь в Лондоне.
Комиссия по банкам и банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей сформулировала несколько принципов, которые, с нашей точки зрения, отвечают этой цели. Мы предлагаем внести поправки к закону о банкротствах в части реабилитационных процедур.
Во-первых, запретить реорганизацию юрлиц-должников, когда наиболее ценные активы выводятся во вновь создаваемые общества, свободные от долгов и обязательств. Во-вторых, мы предлагаем ввести уголовную ответственность руководителей юрлиц и приравненных к ним лиц (арбитражных управляющих) за любые действия, направленные на исключение заложенного имущества из состава имущества заемщика или залогодателя. Такие действия должны приравниваться к хищениям. Уголовно должна преследоваться фальсификация документов, подтверждающих существование задолженности. У нас нет госреестра залогов, а потому вполне можно закладывать одни и те же активы по нескольку раз, без согласия первого залогодержателя. Мы предлагаем рассмотреть вопрос о запрете выдвижения кандидатуры арбитражного управляющего самим должником в случае объявления самобанкротства. В целом же, по нашему мнению, необходима разработка свода принципов отношений должников и кредиторов, которыми они должны руководствоваться при реструктуризации долга или финансовом оздоровлении. В России вполне могут действовать так называемые Лондонские принципы реструктуризации долгов. Если сообщество кредиторов и должников договорится об изменении законодательства в соответствии с этими принципами, РСПП может стать площадкой для обсуждения таких изменений.
Колонка написана на основе выступления на IV конференции для СМИ Альфа-Банка