Банки заинтересовались малым бизнесом

Эксперты предрекают к 2008-2009 гг. такой же бум в кредитовании малого и среднего бизнеса, какой сейчас наблюдается в потребительском розничном секторе. Банкиры видят в малом бизнесе выгодного, надежного и перспективного клиента и разрабатывают механизмы, которые будут стимулировать рост этого сегмента и сделают их продукт по-настоящему массовым.

В разговорах о кредитовании малого и среднего бизнеса (МСБ) почти все эксперты вспоминают, что в этом году Нобелевскую премию мира впервые получил банкир – профессор экономики из Бангладеш МУХАММЕД ЮНУС, активный пропагандист идеи микрокредитования как способа борьбы с бедностью. Финансисты тем самым стремятся подчеркнуть социальную значимость такого банковского продукта, как кредитование МСБ, но не скрывают и своих коммерческих интересов. Этот продукт почти так же выгоден, но менее рискован, чем потребительское кредитование и к тому же имеет большие пер­спективы роста.

Малый бизнес растет быстрее других сфер

Чтобы заметить резкое повышение интереса банков к малому и среднему бизнесу, достаточно обратить внимание на огромное количество баннеров и растяжек на самых оживленных магистралях города с информацией о кредитных продуктах для МСБ от разных банков. НАДИЯ ЧЕРКАСОВА, управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «Траст», вспоминает: «Шесть лет назад предприниматели в вашем городе, с которыми я встречалась, могли с уверенностью назвать всего три банка, кредитующих их маленький бизнес. Сегодня порядка 50 игроков, включая локальные банки, активно работают в этом сегменте. В это движение в ближайшие год-два однозначно включатся все банки первой сот­ни отраслевых рейтингов».

Игроки называют несколько причин активизации банков. ВАСИЛИЙ ВЫСОКОВ, председатель совета директоров банка «Центр-инвест»: «Во-первых, вырос и изменился малый бизнес сам по себе, он стал инвестиционно-привлекательным сектором экономики. Во-вторых, банки постепенно выходят из всевозможного рода спекулятивных сделок, с валютой в том числе, и ищут нормальные ниши с высоким уровнем доходности». А СЕРГЕЙ БЕЗРОДНЫЙ, заместитель председателя Юго-Западного банка СБ РФ, говорит о том, что у банков нет другого выхода: крупные корпорации перестали брать кредиты в России, предпочитая более дешевые западные. В то же время МСБ динамичен, показывает хорошие темпы роста, проникает во все сферы хозяйственной деятельности. Игроки отмечают и нарастающую тесноту на рынке потребительского кредитования.

Эксперты уверены, что МСБ может вырасти еще в разы. Они сравнивают Россию с индустриальными США, в которых в этом секторе занято 54% активного населения, а его доля в ВВП – 51%, в ЕЭС эти цифры еще выше – 72% и 65% соответственно. Как отмечает АННА ПАЛАГИНА, зам. министра экономики Ро­стовской области, начальник управления развития малого предпринимательства и межрегиональных связей, на юге России этот сектор занимает сегодня 28%. С начала 2006 г. количество субъектов малого бизнеса в регионе увеличилось на 10%. С такими темпами в ближайшие два-три года, по мнению г-жи Палагиной, малый бизнес на юге России займет ту же долю, что и в развитых странах. По данным банка «Центр-инвест», для достижения этого уровня малому бизнесу юга России потребуется 200 млрд руб. инвестиций.

Банки не могут оставаться в стороне от этих процессов. В лице МСБ они видят реальных покупателей их продуктов. Надия Черкасова: «Конечно, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005 г. составил порядка $6 млрд, в то время как крупные и средние предприятия получили почти $140 млрд, а «физики» – $40 млрд. Но это только подтверждает, что банкам есть куда стремиться. Тем более что динамика кредитования МСБ впечатляет: прирост здесь составил 40-50% за 2005 г., а в 2006 г. ожидается на уровне 70-80%».

Понимая свою выгоду, финансисты борются за перспективных клиентов. НАДЕЖДА КаРИСАЛОВА, вице-президент ЗАО «Внешторгбанк Розничные Услуги»: «Мы готовы взаимодействовать с малым бизнесом, который никогда не работал с банками, не имеет кредитной истории и до сих пор кредитовался у своих сотоварищей, соседей или у теневого капитала. Это же наши потенциальные клиенты».

Банки считают предпринимателей надежными клиентами

Несмотря на высокую активность банков и их готовность продавать деньги малым предприятиям, до сих пор сохраняется большая диспропорция между спросом и предложением. В общей сложности банки удовлетворяют лишь пятую часть потребности МСБ, которую Общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства «Опора России» оценивает в $35-40 млрд.

Как уверяют эксперты, в этом нет сегодня вины банков: их энтузиазм ограничивает жесткая позиция ЦБ РФ. Центробанк в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проб­лемные и безнадежные ссуды из-за недостаточного обеспечения. МИХАИЛ СОСИН, 1-й заместитель председателя правления «Капиталбанка», говорит: «По нынешним нормативным документам (их в нашей отрасли более 3000), если финансовое состояние заемщика не очень хорошее, то мы либо не можем выдавать ему кредит, либо должны 100% отчислять в резервный фонд. А кто пойдет за кредитом, когда у него хорошее финансовое состояние? Пойдет то предприятие, которому нужно восстанавливаться, реконструироваться. А мы ему отказываем, потому что нарушаем нормативные показатели».

ИГОРЬ ПЯТИГОРЕЦ, управляющий Ро­стовским филиалом АКБ «Промсвязьбанк», добавляет: «Очевидно, что риски при кредитовании бизнеса ниже, чем в потребительском секторе, поэтому в целом, даже при более низких ставках по кредитам, это очень выгодный продукт для банков». По словам Надии Черкасовой, банки склонны верить предпринимателям: «По России доля просроченных кредитов не превышает 2%. Тогда как стабильный показатель в потребительском – 5%, а по неофициальным данным – и все 10%». Г-жа Черкасова объясняет это психологическими причинами. Предприниматели по своей природе – люди мобильные и активные, энергичные, готовые выходить из трудных ситуаций самостоятельно, ни на кого особо не надеясь. «Они быстрее адаптируются к изменениям, перестраиваются, если становится трудно. Такой клиент – надежный клиент», – уверена она.

ЛЕОНИД ШАФИРОВ, председатель совета директоров ООО «Донской народный банк», утверждает, что еще более надежным заемщиком предприниматель становится, когда стремится удовлетворить не только деловые, но и обычные, человеческие потребности: «Они хотят купить квартиры, устроить свою жизнь, накопить на учебу детей, повысить свое образование. Поэтому очень важно для банков предлагать весь спектр продуктов для своих клиентов и рассматривать его проблемы в совокупности. Тогда они останутся в банке и будут достаточно надежными плательщиками».

Г-жа Черкасова утверждает, что у банков есть резервы для сокращения разрыва между спросом и предложением. «Чтобы построить действующую систему массового кредитования в любой сфере и превратить выдачу кредитов в производство, нужны серьезные вливания в развитие технологий и инфраструктур. Ведь получение кредита за час – очень технологичный продукт. Банки отработали эти процедуры и уже получили опыт в потребительском кредитовании. Системы эти стоят дорого, и вложенные средства смогут окупиться только массовыми продажами».

Кредиторы ищут способы снижения рисков

Ориентированные на работу с малым бизнесом банки не ждут, пока ЦБ поменяет требования. Надежда Карисалова сравнивает взаимоотношения банков и малого бизнеса с браком по расчету: «Банки готовы «пожениться» с малым бизнесом. Невеста вроде красивая и здоровая, хозяйка отличная, но какое приданое можно за ней взять? Ну нету у малого бизнеса этого залога-приданого! Поэтому банкам очень важно не только разработать необходимые малому бизнесу продукты, но и подсказать предпринимателям, что может стать их «приданым».

Прежде всего банки взяли на себя оценку бизнеса на месте. Сегодня эту услугу предлагает любой банк, активно работающий с МСБ. «Мы прекрасно знаем, что развитие малого предпринимательст­ва ведется по своим особым системам налогового и бухгалтерского учета, – говорит Надежда Карисалова. – Невозможно по квитанциям о вмененном налоге просчитать бизнес, который мы имеем в качестве заемщика. Поэтому оценивать его надо на месте. И уже на основе разработанных методик финансового анализа персональной отчетности давать заключение».

Сергей Безродный напоминает, что хороший бизнес-план остается отличным инструментом для получения кредита и предлагает совместными усилиями банков, властей и самих предпринимателей учить разрабатывать более детальные и цивилизованные проекты: «Бизнес-идеи есть, но мало кто показывает, как они будут работать, в каком объеме будет развиваться этот бизнес, когда окупится и т.д. Их надо прорабатывать детально. Тогда и МСБ станет более адекватно вписываться­ в экономику и кредиты получать легче». Василий Высоков поделился опытом в решении этой проблемы: «У нас есть набор типовых договоров, которые разработаны с участием международных и германских финансовых институтов, и при их содействии мы готовы финансировать креативных и инициативных предпринимателей. Они получат не только финансирование, но и практически уже разработанный готовый проект».

Леонид Шафиров считает, что эффективность, а значит и надежность малого бизнеса как заемщика, может повысить комплексный подход к проблемам и перспективам развития этого сектора в каждом конкретном населенном пункте: «В селе, например, кредитовать надо не только сельхозпроизводителей, но и переработчиков, и тех, кто сельхозпродукцию продает, возит, кто предоставляет услуги жителям этого населенного пункта. Тогда не будет перекосов, и в целом экономика конкретного села будет развиваться более гармонично и динамично. Уберите одну из составляющих – могут заглохнуть и другие направления. Но чтобы знать все проблемы этого селения, знать его экономическую картину и конъюнктуру местного рынка, надо работать и находиться там же».

Надежда Карисалова указала еще один способ получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые не обладают достаточным залоговым обеспечением: «Хорошо работает схема, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, получивших субвенции из бюджета на создание механизма поручительства. Кроме этого мы предлагаем малым предпринимателям организовывать товарищества и сообщества, с абсолютно любой организационно-правовой формой – от профессиональных пулов до общественных организаций, которые своим совокупным капиталом или специально созданным фондом смогут выс­тупать поручителями или выставлять его в качестве залога за своих членов. Такая форма сотрудничества способна увеличить количество выдаваемых кредитов в разы».

ЮРИЙ ВОЛОХОНСКИЙ, директор ро­стовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», видит таких потенциальных коллективных заемщиков в лице кредитных аграрных кооперативов, которые могли бы взять на себя роль посред­ника между банком и подсобными хозяйствами.

Василий Высоков не стал дожидаться, пока будут созданы и начнут действовать гарантийные фонды. «Мы купили у правительства США гарантийную линию. В рамках договора с Американским агентством по международному развитию мы можем использовать его гарантии для обеспечения 50% по кредитам для тех, кому не хватает собственного залога. Мы высылаем к ним кредитного эксперта, он на месте смотрит бизнес, в течение суток оценивает проект и его возможности, сам оформляет документы на получение гарантии – и мы начинаем работать».