Проблема на миллиард. Страховое мошенничество уходит в онлайн

Андрей Бондарев, директор филиала «Ингосстраха» в Ростовской области:

— По итогам 2017 г. мошенники принесли страховщикам 14,8 млрд руб. убытков, а принимаемые контрмеры только за первое полугодие 2018 г. стоили компаниям 1 млрд руб. (по данным ЦБ РФ). Развитие интернет-сервисов, таких как е-ОСАГО, только подливает масла в огонь, открывая новые возможности обмана страховщиков. Многие сегодня уповают на изменение законодательства, которое должно помочь в борьбе с недобросовестными клиентами и посредниками. За последнее время здесь действительно одержан ряд побед, в частности, распространяется практика применения 159.5 УК РФ — уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования. Однако даже если закон и судебная практика будут на стороне страховщиков, полностью избавить рынок от мошенников вряд ли удастся. В таких условиях страховые компании принимают собственные меры по выявлению мошеннических схем, сотрудничают с органами внутренних дел, а также инвестируют в создание систем безопасности на базе собственных IT­-платформ.

Дела уголовные

Статистика Всероссийского союза страховщиков (ВСС) показывает, что за 2017 г. в правоохранительные органы компании рынка направили более 8 тыс. обращений, касающихся мошеннических действий, в отношении 1 600 заявлений уже возбуждены уголовные дела. Наша компания, к примеру, в 2017 г. предотвратила 2 556 попыток мошенничества на общую сумму 1,9 млрд руб., в том числе 312 крупных убытков, когда заявленные мошенниками выплаты по каждому случаю превышали 600 тыс. руб. В органы внутренних дел было направлено 155 обращений, по 92 из которых начато производство. Справедливости ради отметим, что в целом статистика на стороне страховщиков: если еще несколько лет назад уголовные дела можно было инициировать лишь по 8-12% обращений, то сейчас этот показатель увеличился до 20% и еще продолжит расти.

Более 90% мошеннических действий приходится на сектор автострахования — каско и ОСАГО. При этом нажиться на компаниях рынка пытаются не только злоумышленники со стажем, но и законопослушные граждане. Последние часто впадают в соблазн и стараются приписать несуществующие повреждения в ДТП, фальсифицировать обстоятельства аварии, заявить в угон авто, которое получило сильные повреждения. С точки зрения служб безопасности страховых компаний такие попытки выглядят «детскими»: легко выявляются и пресекаются. При этом вероятность возбуждения уголовного дела и получения горе-злоумышленником срока в рамках ст. 159.5 УК РФ более чем реальна.

Бизнес на обмане

Действительно серьезную угрозу представляют профессиональные мошенники. В России это четко организованный бизнес, который «зарабатывает» на страховщиках. На этом поле ведется постоянная борьба: мошенники используют схемы с недобросовестными автоюристами, страховые компании в ответ плотно сотрудничают с правоохранительными органами и помогают раскрывать преступления, мошенники в ответ придумывают новые схемы, которые выявляются службами безопасности и IT-системами страховщиков и т.д. Наиболее сложный для страховых компаний сектор — организованные преступные группировки в регионах, которые работают по тщательно выстроенным схемам, с привлечением большого числа участников. Доказать факт мошенничества в таких случаях непросто, однако страховым компаниям это удается все чаще и чаще.

Так, например, «Ингосстрах» в Ростову-на-Дону выявил схему, которую мошенники использовали в течение почти 10 лет. На подставных лиц оформлялись автомобили верхнего ценового сегмента, которые затем «подготавливались» к участию в фиктивном ДТП. На машины устанавливались поврежденные детали, обеспечивалось срабатывание подушек безопасности и т.д. Далее происходила инсценировка ДТП с официальным оформлением. После проведения осмотра в страховой компании подключались «независимые оценщики», которые состояли в сговоре с мошенниками и рассчитывали максимальные суммы убытка по каждому авто. Если страховая компания отказывала в выплате, в дело включались автоюристы, которые работали уже в рамках судебных процедур, добиваясь не только основной выплаты, но и дополнительных (штрафы, пени и т.д.). В настоящий момент доказано несколько десятков таких случаев, суммы ущерба по каждому исчисляются несколькими миллионами рублей. В числе пострадавших — целый ряд крупных добросовестных страховых компаний, работающих в ЮФО.

Практически аналогичная ситуация была в Великом Новгороде. Там преступную группу организовал экс-директор страховой компании. Уже задержано 4 участника, которые подозреваются в более 30 фактах мошенничества с суммами более 10 млн руб.

В Краснодарском крае проводятся следственные мероприятия в отношении 15 человек, которые в течение 2,5 лет «специализировались» на инсценировке ДТП с мотоциклами BMW. Всего ими было заявлено 26 фиктивных страховых случаев на сумму более 10 млн руб. Внутреннее расследование  показало, что таких мотоциклов в базе BMW не значится, дилерские центры факт их продажи клиентам не подтверждают, а один мотоцикл, заявленный как участник ДТП, еще находится в салоне и не выставлен на продажу.

Е-мошенничество

Развитие интернет-сервисов в страховании и появление возможности оформить полис онлайн открыло новое поле для мошеннических действий. Сегодня повышенный интерес вызывает е-ОСАГО как наиболее распространенный вид страхования. Уже выявлена такая схема: для того, чтобы сэкономить, в полис вводятся технические данные на мотоцикл, а VIN­-номер и все прочие данные — на автомобиль. В итоге получается, что е-ОСАГО оформлено на мотоцикл и стоит 1,5 тыс. руб., а информация в полисе относится к автомобилю. Если оформлять такой полис правильно, цена составит 6-8 тыс. руб. Для блокировки этой схемы уже приняты меры, но подобные прецеденты, к сожалению, будут появляться все чаще. Для противодействия им нужны мощные и хорошо защищенные IT-системы, создавать и обслуживать которые под силу сегодня только крупным игрокам рынка — компаниям, сделавшим за последние годы значительные инвестиции в digital и создавшим инфраструктуру последнего поколения.

По сути, это новый вид деятельности страховщиков — противодействие кибермошенничеству. Сейчас эта работа связана с серьезными затратами и постоянным развитием, когда нужно держать руку на пульсе, исправлять выявленные пробелы, следить за тем, что делают коллеги-конкуренты. При этом развитие IT-системы обеспечивает преимущества в долгосрочной перспективе. Это касается не только предотвращения мошеннических действий, которые все больше будут переходить в онлайн, но и предложения новых сервисов, появление которых часто служит «побочным эффектом» решения какой-либо проблемы, связанной с безопасностью. Так было, например, с появлением онлайн-инфраструктуры для работы агентов (личного кабинета, электронного документооборота, системы внесения средств на счет и т.д.).