Наталья Рогачева — об аккредитивах, доверии и бизнесе на червях

Директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Ростовской области Наталья Рогачева рассказала «Деловому кварталу», чем отличаются покрытые аккредитивы от непокрытых и что банковскому сектору ждать в ближайшее время.

Год подходит к концу. Как в этом году кредитовались предприятия?

— За деньгами идут охотно. В Райффайзенбанке мы разделяем бизнес на несколько сегментов – микробизнес с выручкой до 60 млн руб., малый с выручкой до 500 млн руб., средний – до 5 млрд руб., все, что выше – это крупный. Клиенты всех этих групп активно брали кредиты в этом году. Почему? Причина в адаптивности. В кризисе 2008-2009 гг. люди не знали, как им быть, но теперь привыкли и научились работать в условиях нестабильной экономики. Компании становятся более прозрачными, мы с радостью ждем их в нашем банке и готовы предоставлять необеспеченные кредиты и более длительные сроки кредитования – до 10 лет. Этого раньше не было. От чего зависит предложение? В банке используется рейтинговая модель. Чем выше рейтинг компании, тем больше преимуществ в продукте для компании – длинный срок, большая сумма, необеспеченность сделки. Например, для малого бизнеса возможны беззалоговые кредиты до 10 млн руб., для среднего сумма может доходить до 200 млн руб., для крупного – и один, и два миллиарда готовы дать без залога. Это могут быть и инвестиционные деньги, и кредиты на пополнение оборотных средств, на закрытие кассовых разрывов. Конечно, компании, видя более выгодные условия, идут в банк с большей охотой.

А есть ли кредиты под гособеспечение? У застройщиков часто бывает так: они берут объект по госзаказу, власти им платят потом, как объект будет достроен. Но если застройщику не хватает средств на строительство, он «добирает» их кредитами.

— У нас это оборотное кредитование. Мы работаем с такими компаниями, но у них должен быть не один госконтракт, а пул. Тогда мы понимаем, что поступление выручки у компании будет ежемесячное и достаточное, чтобы погашать наш кредит.

Как сложно работать с быстрыми кредитами?

— Если это микрокомпания, то мы достаточно оперативно рассматриваем вопрос о предоставлении ей кредитной линии — до пяти рабочих дней. Если это МСП или крупный бизнес, то рассмотрение занимает от двух недель. Если компания рассматривает кредит на покрытие кассовых разрывов в виде овердрафта, то в данном случае обеспечением выступают обороты компании по расчетному счету, и процесс рассмотрения сокращается. Беззалоговый овердрафт мы устанавливаем в размере 50% от ежемесячных оборотов, анализируя обороты компании в стороннем банке, если для нас это новый клиент. Уже после открытия лимита овердрафта у нас, компания должна перевести обороты к нам.

Интересно, насколько это затруднительно для компании?

— Если у нее несколько контрактов, то это несложно. Причем, как для торговых, так и производственных компаний. Но если это госконтракты, которые заключены на год и больше, то сделать это сложнее, т.к. необходимо пройти множество согласований в госструктурах.

Что ждет банковский сектор в ближайшие месяцы?

— В нынешней ситуации с долларом и ожидаемыми санкциями и с грядущим увеличением НДС мы не видим возможности снижения ставок для юрлиц. Если будет увеличение, то в пределах 0,5-1,5% от ключевой ставки. Но, тем не менее, мы все равно рассчитываем, что рынок будет расти. Особенно сейчас, до конца года, когда многие компании закрывают контракты, выполняют работы, когда есть возможность получить скидки у поставщиков при выборке крупных партий товаров до нового года при авансовом платеже. Поэтому традиционно в четвертом квартале бюджеты выставляются с ростом. А первый квартал следующего года всегда показывает небольшую стагнацию, потому что заключаются новые контракты, объявляются тендеры. Это если говорить о торговых компаниях. Производственные же компании, отгрузившие свои товары в четвертом квартале, в первом квартале нового года берут кредиты, потому что снова начинают работать на склад.

Какой прогноз по курсу доллара можете дать?

— Предпосылок для стабилизации курса валюты пока нет. Я бы посмотрела, как будет обстоять вопрос с санкциями. Все остальное — тренд по цене на нефть, политика Центробанка — это все в меньшей степени окажет влияние на курс. В течение месяца должна проясниться ситуация с санкциями и тогда придет понимание, что будет с долларом.

Вырос ли депозитный портфель банка в 2018 г.?

— Вырос и в МСП, и в крупном бизнесе. Если в МСП рост портфеля составил примерно 15%, то в корпоративном – 50%. В малом бизнесе мы ожидали небольшой отток депозитного портфеля после принятия программы страхования вкладов юрлиц, где максимальная сумма составляла 1,4 млн руб. Более мелкие банки традиционно предлагали ставки по депозитам выше рынка. Кто-то увел свои депозиты, но тех компаний, которые привели нам свои средства, оказалось больше. Крупные клиенты принесли почти все пассивы к нам.

Почему?

— Потому что они доверяют такому крупному иностранному банку, как мы.

Но они же эти деньги где-то взяли и принесли вам...

— Да, в этом году закрылись многие банки, а некоторые были санированы. Оттуда пришла часть денег. Наши ростовские компании большие средства держали в небольших банках – региональных и федеральных. В области Райффайзенбанк знали как банк для малого бизнеса. С прошлого года мы в том числе активно занялись развитием среднего и крупного бизнеса. О нас стали больше говорить.

Поговорим о банковских гарантиях, аккредитивах, торговом финансировании. Какие у них условия, в чем риски и выгода?

— Банковские гарантии и аккредитивы — это инструменты торгового финансирования. В нашем банке есть банковские гарантии абсолютно всех видов — гарантии участия в тендере, выполнения условий контракта, уплаты таможенных и налоговых платежей и др. Аккредитив — это обязательство банка-эмитента выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по распоряжению покупателя при предоставлении поставщиком определенных документов в определенные сроки. Мы работаем с этим инструментом. Есть два вида аккредитива — покрытый и непокрытый. Практика работы с покрытым аккредитивом существует только в России. Это когда выплата банком-эмитентом идет за счет средств либо покупателя, либо за счет кредитной линии, которую банк предоставляет покупателю. Но на международных рынках принимаются только непокрытые аккредитивы, которые называются гарантированными. Здесь средства списываются напрямую с корреспондентского счета банка-эмитента.

То есть непокрытые аккредитивы выгоднее?

— Я бы не строила так вопрос. К тому же, у бизнеса в нашей стране есть выбор — покрытый или непокрытый аккредитив будет использоваться. Как правило, к аккредитивам обращаются при международных расчетах, а внутри страны реже.

В этом году Райффайзенбанк запустил дистанционное обслуживание в Таганроге. Каковы результаты? И почему выбрали именно этот город?

— Таганрог мы выбрали потому, что у него большой потенциал. В нем 25 тыс. компаний, это очень много для маленького города. Сейчас мы смотрим на отдачу. В настоящий момент по Таганрогу она не такая большая, как мы планировали. Одной из причин является активная работа наших ростовских сотрудников на этом рынке. Им удается привлекать на обслуживание большое количество таганрогских компаний.

Какие продукты доступны клиентам на дистанционном обслуживании?

— Все розничные продукты, кроме ипотеки, но это временно. Для ИП и юрлиц доступно открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание, бизнес-карты, эквайринг, онлайн-касса. Клиенту не нужно приезжать в отделение банка, потому что он может оставить заявку на сайте банка, документы на подпись и банковские продукты привезет наш сотрудник.

Планируете ли расширять своей онлайн-присутствие в других городах?

— В онлайн-обслуживание ушло около 75% клиентов от 25 до 40 лет. Они приходят в отделения только в случае крайней необходимости. Это говорит о востребованности онлайн-каналов. Поэтому, помимо Таганрога, в нашей области в скором времени смогут дистанционно обслуживаться жители Ростова — открывать счета, заказывать продукты.

По концепции дистанционного обслуживания мы хотим присутствовать в около 100 городов по всей России. В ЮФО мы уже дистанционно обслуживаем клиентов в Астрахани, Ставрополе, Таганроге и Волжском. Мы в первую очередь возвращаемся туда, где раньше были наши отделения, а также в города с большим потенциалом.

Диджитал-обслуживание активно развивается. Возможно ли, что с связи с этим будут закрываться офлайн-офисы банков?

— Мы точно не планируем сворачивать сеть отделений. Если говорить о банковском секторе в целом, думаю, что офлайн-точки если и будут закрываться, то не массово. Но не исключено, что количество сотрудников в них будет сокращаться.

Есть ли риски для предпринимателей при работе с банком? Как их изначально минимизировать?

— Если предприниматель хочет взять длинные деньги, то, в первую очередь, ему необходимо рассчитать ставку, которая будет рентабельна для его бизнеса. В договоре в данном случае желательно прописать не плавающую ставку, а фиксированную, и закрепить ее на весь срок.

Плавающая ставка имеет место быть при оборотном финансировании, так как дает возможность переложить средства из транша в транш при падающем рынке и таким образом сэкономить.

Какие проекты, на которые у вас брали займы, запомнились больше всего?

— Один из клиентов рассматривал вариант вложения денежных средств в новый бизнес - разведение червей для рыбалки. Мы оценивали перспективность — погрузились в вопрос, изучили потенциал, просчитали возможную прибыль.

У нас есть интересные профинансированные проекты — производство детских игрушек, ковриков, ресторанные проекты. Последний вид деятельности очень актуален для Ростова, ведь у нас в городе существует культура выходов в рестораны. Так, около пяти лет на постоянной основе мы сотрудничаем с «Pinot Noir».