Местные страховщики борются с мошенниками сообща

В страховом бизнесе, по признаниям экспертов, с каждым годом растет количество клиентов-мошенников. Справляться с аферистами в одиночку страховщикам уже не под силу, и единственный способ эффективной борьбы — объединение усилий. Уже сейчас региональные компании работают сообща: они обмениваются информацией о своих недобросовестных клиентах, проводят совместные семинары по предупреждению мошенничества, обмениваются опытом.

Как сообщает руководитель отдела урегулирования убытков ростовского филиала «Первой Страховой Компании» МАРИНА ПУЗАНОВА, ссылаясь на данные Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. По данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более четверти россиян сегодня готовы обманывать страховщиков. Согласно исследованию, доля граждан, готовых пойти на обман страховщика, по сравнению с прошлым годом, выросла с 44 до 49%. Эксперты считают, что мошенничество в страховом бизнесе набирает обороты вслед за развитием рынка. В настоящий момент, по разным оценкам экспертов, на долю аферистов в регионе приходится 15-25% выплат в год. Еще два года назад эта доля не превышала показатель в 10%. По мнению руководителя представительства Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в Южном федеральном округе ЮРИЯ КУЛИКА, сегодня ростовские страховые компании раскрывают всего 25-30% случаев незаконных требований выплат. «Точно подсчитать убытки страховщиков невозможно, так как нет официальной статистики по страховому мошенничеству, — комментирует г-н Кулик. — Но определенно больше остальных от недобросовестных клиентов страдают компании, которые занимаются страхованием гражданской автоответственности, так как 80% от всех случаев мошенничества приходится именно на этот сектор». По заявлению некоторых крупных компаний, на выплаты мошенникам приходится до 30% сборов по автострахованию.

Среди мошенников растет число профессионалов

Увеличение случаев страхового мошенничества на ростовском рынке собеседники «ДК» связывают с развитием массовых видов обязательного страхования, таких как ОСАГО и медицинское страхование. «В процесс обязательного страхования вовлечено большое количество людей, которых в принудительном порядке государство заставило оплатить страховой полис. У многих возникает желание вернуть свои деньги обратно, пусть даже за счет обмана страховой компании» — считает начальник службы безопасности Южного регионального центра ОАО «Альфастрахование» ЛЕВ КРЕНИН. «Вот показательный пример из практики нашей компании: у одного из клиентов до истечения срока страхового договора по КАСКО оставалось две недели. И он решил обманным путем вернуть деньги, которые затратил на «страховку». Поехал в Калмыкию, где заявил об угоне своего автомобиля. Однако сотрудники правоохранительных органов довольно быстро обнаружили пропажу, и сейчас по этому случаю возбуждено уголовное дело, и этот человек находится под следст- вием» — делится опытом г-н Кренин. Начальник отдела автострахования ростовского филиала компании «Росгосстрах» АЛЕНА МАКАРОВА замечает, что один из самых распространенных способов мошенничества — завышение размера убытков: «С этой проблемой сталкивается почти каждая компания, которая занимается страхованием».

По словам экспертов, недобросовест- ные клиенты обманывают компании чаще всего в обязательном страховании. Однако в добровольных видах страхования ситуацию с мошенничеством собеседники хорошо описывает выражение «редко, но метко»: «Если считать размер убытков, то мошенничество клиентов в добровольных видах страхования причиняет компаниям больше ущерба, чем при обязательном, хотя количество липовых страховых случаев в обязательном намного больше» — объясняет Лев Кренин. Директор СК «Эни» АЛЛА ЧЕРТКОВА замечает, что в последнее время довольно распространено мошенничество при страховании от несчастных случаев и страховании имущества.

Мошенников страховщики делят на две категории: профессионалов и любителей. По оценке директора филиала СК «Согласие» в Ростове-на-Дону ПАВЛА ФОМЕНКО, из общего числа мошенников так называемые «любители» составляют примерно 30%. При этом он отмечает, что с каждым годом профессионалов становиться все больше. «Увеличивающееся из года в год количество страховых продуктов ведет к тому, что поле деятельности для мошенников расширяется. При этом растет доля мошенников преходящих из «любителей» в «профессионалы». Они начинают приобретать опыт, нарабатываю нужные связи и контакты» — отмечает г-н Фоменко.

Юрий Кулик рассказывает, что ВСС пытался в своей работе составить портрет типичного страхового мошенника. «Но нам это не удалось: такое ощущение, что сейчас пойти на обман страховщика готовы практически все: от банкиров до милиционеров» — говорит г-н Кулик. Ранее, по его словам, на мошенничество, в основном, шли люди, либо уже отбывшие сроки по уголовным делам, либо из «групп риска».

Г-жа Черткова подтверждает, что все чаще на мошенничество в страховании идут вполне законопослушные граждане, которых на подобные действия толкают финансовые затруднения, стечение обстоятельств или иные субъективные причины. Иногда все объясняется пагубной привычкой многих россиян брать, что, так сказать, «плохо лежит». По мнению экспертов, мошенники-дилетанты, или, выражаясь милицейским штампом, «граждане без преступного прошлого», чаще всего совершают аферы в обязательных видах страхования: страховании имущества, ОСАГО или медстраховании. К примеру, они заключают договор «зад- ним числом», завышают сумму ущерба, фальсифицируют происшествие. Очень часто граждане договариваются с автосервисами, и вместе с поврежденными в ДТП деталями им меняют детали, вышедшие из строя раньше. Приобретают у врачей поддельные документы о расходах на лечение. «Очень часто виновник ДТП и пострадавшая сторона прямо на месте происшествия меняются местами, — говорит директор ЗАО «АСК «Аскоралес» НАДЕЖДА ДЕЛАНЬЯН. — Допустим, в ДТП виновен владелец иномарки, но он платит водителю «шестерки» порядка 10 тыс. руб., и тот берет вину в дорожном происшест- вии на себя. А ведь суммы ущерба иномарки и «шестерки» разные».

Вторая категория страховых мошенников — профессионалы или организованные преступные группы. По словам Аллы Чертковой, мошенники-«любители», в основном, действуют в одиночку, а аферисты со стажем имеют сообщников в ГИБДД, и нередко вступают в сговор со страховыми агентами, юристами, оценщиками. Материальные претензии «дилетантов» обычно укладываются в «вилку» от 20 до 50 тыс. руб., а профессиональные мошенники работают с суммами от 80 тыс. руб.

Местные страховщики отдают борьбу с мошенниками на аутсорсинг

Для борьбы с мошенничеством крупные страховые компании создают свои собственные службы безопасности. Как правило, штат таких спецслужб укомплектовывается бывшими работниками органов внутренних дел, ФСБ. «Опыт работы в МВД или ФСБ гарантирует профессионализм сотрудника, который уже при первичном просмотре дела способен уловить первые признаки мошенничества, — утверждает г-н Кулик. — При этом такой сотрудник не только привносит в компанию свои методы работы с аферистами, но и помогает страховщикам наладить «личные связи» с правоохранителями». Уровень зарплаты таких сотрудников оказывается намного выше, чем у других специалистов страховых компаний. Но, по мнению экспертов, содержание такой службы оправдывает себя с экономической точки зрения, так как позволяет крупной компании избегать значительной части убытков, связанных со страховыми выплатами.

«Свою службу безопасности мы создали сразу после введения обязательных видов страхования. Руководитель нашей службы — бывший сотрудник отдела по борьбе с экономическими преступлениями», — рассказывает г-жа Черткова. «Служба безопасности не имеет таких полномочий, как уголовный розыск. Мы не имеем права заниматься оперативно-розыскной деятельностью при сборе доказательств, также мы не являемся участниками административного и уголовного процесса. Когда дело передается в суд, от нас уже ничего не зависит» — объясняет г-н Кренин.

Что касается небольших страховых компаний, то у них не всегда есть возможность создавать собственные службы безопасности. По словам г-на Кулика, ростовские страховщики зачастую предпочитают использовать службы безопасности на аутсорсинге: они заключают договоры с представителями ГИБДД, ОБЭП и других государственных структур. Также в Ростове работают специализированные компании, которые предлагают свои услуги по обеспечению безопасности местным страховым компаниям. «Далеко не каждая компания имеет возможность содержать штат службы безопасности и других экспертов, поэтому все чаще страховщики обращаются в специализированные компании, которые берут на себя урегулирование убытков, — отмечает АРТУР КУРОПАТКО, заместитель директора компании «Альянс», франчайзи московской компании «Малакут Ассистанс», работающей в области урегулирования убытков в автостраховании. — Кроме того, факты, предоставленные независимыми экспертами, которые работают со многими страховыми компаниями, имеют больший авторитет и весомость в случае судебных разбирательств. Есть ряд крупных страховых компаний, таких как «Югория», которые полностью передали на аутсорсинг вопросы по урегулированию убытков».

По словам г-жи Деланьян, в компании «Аскоралес» сторонняя фирма заменяет собственную службу безопасности, причем найти такого партнера в Ростове несложно: «В нашем городе работает несколько таких компаний. Цена услуги зависит от качества информации, которую страховщик хочет получить о своем страхователе. Не могу сказать, что это дорого. Чаще мы получаем информацию, основываясь на межличностных отношениях с сотрудниками спецслужб».

Сотрудничать со спецслужбами предпочитают многие игроки страхового рынка. «На сегодняшний день альтернативы службе безопасности для страховщиков нет, — констатирует Юрий Кулик. — В перспективе возможно создание государственной структуры по борьбе со страховым мошенничеством — сейчас мы приступили к организации подобного подразделения при Российском союзе автостраховщиков».

На данном этапе страховщики развивают два направления борьбы с мошенниками: предстраховую проверку и раскрытие попыток обмана. По словам Надежды Деланьян, большинство мошенников можно определить еще при проведении предстраховой проверки: «Мы постоянно совершенствуем процедуру заключения договора, ужесточаем формы подачи заявления, пытаемся получить более подробную информацию об объекте страхования» — говорит она. Методы практически у всех страховых компаний (СК) одинаковые, считает г-жа Черткова: «Перед заключением договора о страховании агент должен осмотреть только что вымытый автомобиль на предмет уже имеющихся повреждений и обязательно его сфотографировать. При ДТП, если дорогая машина, изучаем клиен- та, проводим трасологическую экспертизу , свои собственные расследования, проверяем, не было ли данное ДТП зарегистрировано раньше». Как рассказали собеседники «ДК», после первичной проверки отсеивается примерно 10% потенциальных клиентов.

Предотвратить деловое сотрудничество с корпоративным мошенником, по мнению экспертов, можно. «Я уверен, что если страховая компания сама не мошенничает, работает с клиентами корректно, то и они не станут ее обманывать. Это относится к тем компаниям, которые работают только с корпоративными клиентами, как наша. Есть система отбора, мониторинг, которые сразу же дают понять, кто ваш потенциальный клиент» — говорит директор регионального представительства СК «Капитал Страхование» ОВАНЕС АРуТЮНЯН.

Несмотря на то что СК выявляют все больше мошенников, до суда, по данным экспертов, доходит всего около 2% дел. Все участники рынка отмечают, что выиграть дело в суде против страхового мошенника довольно трудно. «Доказать факт мошенничества сложно из-за несовершенства российских законов, наличия в них множества «лазеек». Обычно судьи принимают решение в пользу физического лица, — объясняет г-н Арутюнян. — Большинство судей считают, что страховщики не обеднеют, и принимают решение не в пользу последних».

В Ростове страховщики готовы делиться данными о мошенниках

Юрий Кулик считает, что решить проблему страхового мошенничества можно с помощью единой информацион- ной базы данных по недобросовестным клиентам. «Еще в период подготовки к реализации закона об обязательном страховании, мы предложили создать «черные списки». Закон вступил в силу с 1-го июля 2003 г., но до сегодняшнего момента такой базы не создано. Мы должны к этому прийти, это мировая практика, — уверен г-н Кулик. — На Западе такой механизм коллективной защиты от мошенничества давно и активно применяется, а мы, несмотря на то что радеем за цивилизованный страховой рынок и не менее цивилизованного страхователя, все никак не можем прийти к единой информационной базе. По всей видимости, российские страховщики еще не достигли того уровня, когда они смогут доверять друг другу». Собеседники «ДК» согласны с тем, что такая база до сих пор не создана из-за того, что страховщики боятся банального «выкрадывания» и переманивания клиентов друг у друга.

Работая над созданием базы, специа- листы Всероссийского союза страховщиков пришли к выводу, что составлять списки благонадежных и неблагонадежных страхователей неэффективно, поэтому было решено сформировать базу только по неблагонадежным клиентам. 1 августа этого года Центр страхового права учреждил «Бюро страховых историй» и Автоматизированную Информационную Систему. «Это единственный на сегодняшний день проект, который направлен на борьбу со страховым мошенничеством во всех видах страхования и предполагает обслуживание любых страховых организаций на территории России и стран бывшего СНГ» — рассказывает Юрий Кулик.

Опыт создания подобной специализированной базы имеет также Российский союз автостраховщиков, разработавший Интегрированный банк данных информационного обеспечения противодейст- вия страховому мошенничеству (ИБД «Спектр») при расследовании страховых случаев. ИБД «Спектр» собирает и накапливает сведения не только об участниках страховых случаев и их транспортных средствах, но и о попытках незаконно получить страховое возмещение, фактах недобросовестной работы страховых агентов. Эта система работает только при ОСАГО.

По словам Марины Пузановой, в перспективе СК будут еще плотнее взаимодействовать с органами ГИБДД в сфере автострахования и вырабатывать превентивные меры по снижению количест- ва случаев страхового мошенничества. «Одной из таких мер является создание совместного федерального информационного ресурса. Уже существует пилотный проект региональной информационной системы БДД-ОСАГО. Это мощная коммуникационная программа, которая позволит страховщикам и государственным органам, ответственным за реализацию закона, решать целый ряд задач: контролировать наличие полиса ОСАГО, вести статистику ДТП, отслеживать угоны, оперировать всей клиентской базой, оперативно обмениваться информацией с МВД, ГТК России и даже с зарубежными коллегами» — замечает г-жа Пузанова.

Собеседники «ДК» полагают, что для совместной борьбы с мошенниками у мест- ных страховщиков нет необходимости в создании какой-то специальной ассоциации, поскольку ростовские компании и так довольно продуктивно сотрудничают в этом направлении. «У нас в Ростове нет необходимости создавать ассоциацию, ведь местные компании и так работают сообща. Мы беспрепятственно делаем запросы по страхователям в другие компании и получаем данные о них» — говорит г-жа Деланьян. Примечательно, что подобная ситуация характерна не для всех регионов России. К примеру, во многих городах Поволжья страховщики крайне неохотно делятся с конкурентами сведениями о недобросовестных клиентах.

Транспортно-трасологическая экспертиза — исследование следов на транспорт- ном средстве и месте дорожно-транспортного происшествия, расположения транспортных средств на дороге, и выявление причинно-следственных связей, повлекших за собой ДТП.