Лариса Сулацкая: Деньги у банков есть, но теперь они распределяются иначе»

В разгар кризиса банковский сектор оказался на одной из первых линий обороны экономики. Сегодня бизнесмены жалуются на невозможность получения кредитов и обвиняют финансистов в необъективности предоставляемой информации. Банкиры в ответ предлагают предпринимателям трезво смотреть на собственный бизнес. Все это вкупе с внешними факторами вынуждает банкиров и их заемщиков искать новые пути и формы сотрудничества. Управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая считает, что нет непривлекательных для кредитования рынков, есть неуспешные компании.

досье
Лариса Сулацкая
управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»
Родилась:
26 июля 1972 г., г. Ростов-на-Дону,
Образование:
1995 г. — Московский коммерческий университет;
2001 — Северо-Кавказская Академия Госслужбы (СКАГС).
Карьера:
в банковской системе с 1994 г.:
1994–2000 гг. — Сбербанк;
2000–2004 гг. — Ростпромстройбанк;
2004–2005 гг. — НОМОС банк;
2006–2007 гг. — Ростовский универсальный банк;
2007 г. — по настоящее время — банк «ГЛОБЭКС».

Что нужно сделать перед тем, как идти за кредитом?
Как проверить, выдает ли сейчас банк кредиты?
Стоит ли прибегать бизнесмену к помощи кредитного брокера?

В октябре 2008 г. банк «ГЛОБЭКС» столкнулся с проблемой ликвидности. Учитывая социальную значимость банка, и в целях поддержания устойчивости всей банковской системы, ЦБ РФ и Правительство приняли решение оказать поддержку банку и осуществить приобретение 98,94% акций банка «ГЛОБЭКС» государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». В банке подчеркивают, что его ликвидность восстановлена, а структура и штат оптимизированы под новые задачи — поддержку определяемых правительством приоритетных отраслей экономики. Как заявляют руководители «ГЛОБЭКСа», в условиях дефицита заемных средств банк будет развивать кредитование реального сектора экономики, дополняя функции ВЭБа. Чего ждет от потенциальных заемщиков ростовское руководство «ГЛОБЭКСа» и что в принципе нужно делать для того, чтобы сегодня «понравиться» банкирам, «ДК» рассказала управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» ЛАРИСА СУЛАЦКАЯ.

Кредиты стали недоступны для тех, кто был не готов к кризису

Лариса Сулацкая при выборе кредитной организации рекомендует предпринимателям не реагировать на рекламные призывы, а внимательнее изучать доступную банковскую отчетность. Несложный анализ ключевых показателей кредитного портфеля даст понять — кредитует банк в настоящее время или нет.

Что изменилось в кредитной политике банков после октября 2008 года? Вы стали тщательнее изучать потенциальных заемщиков?

— Существует старое рыночное высказывание: «Кризис раскроет то, чего не смогут обнаружить аудиторы». Это то, что происходит у нас сейчас. Большое количество кредитных учреждений, в том числе на территории нашей области, привело к тому, что заемщик имел возможность «перебирать» банки. Я сама часто попадала в ситуации, когда, выходя из кабинета клиента, с которым только что обсуждала услуги нашего банка, замечала у него в приемной пару-тройку моих коллег. Образовывалась своего рода живая очередь из банкиров. С учетом такой высокой концентрации и конкуренции банков, условия диктовал заемщик, и банки были вынуждены соглашаться на большинство его требований. В том числе и на сделки с повышенным риском. При том, что уровень процентных ставок по этим кредитам совершенно не соответствовал степени риска.

Сегодня у заемщиков нарушилась цепочка партнерских связей, уменьшилась выручка, снизились показатели оборачиваемости средств. Возникли сложности с погашением взятых кредитов и получением новых.

Можно сказать, что кредиты стали недоступны, но только для тех, кто был не готов к кризису. Наш банк анализирует риски, существующие у предприятия, и доводит до клиентов результаты. А принимать или не принимать меры по устранению рисков — дело предпринимателя. До кризиса этим занимались немногие. Кроме того, у каждого положительного и надежного заемщика из-за желания нескольких банков зачислить его в клиенты создавалось ложное представление о собственном финансовом состоянии и исключительности. Он не задавался вопросами: для чего конкретно ему нужны деньги, каков кассовый разрыв, насколько необходимо покрывать его за счет банковских кредитов. Роль аналитической работы до кризиса была существенно снижена. Причем и у банкиров тоже.

Если дело в тщательности, то к чему банкиры стали присматриваться более пристально и почему?

— Как к финансовому состоянию предприятия, так и к обеспечению. Учитываются риски непоступления денег по договорным обязательствам заемщика. Что касается обеспечения, то оно всегда оценивалось с дисконтом, потому что банк не может реализовать залог с той же эффективностью, что и собственник. Но если раньше на залог стоимостью, к примеру, 100 миллионов рублей, можно было получить кредит до 70 миллионов, то сегодня таких денег никто не даст. Да и к самому залогу предъявляются более жесткие требования, в частности, к его ликвидности. Несколько лет назад в одном из ростовских банков в качестве обеспечения кредита была принята многотысячная партия игрушек «Беременная Барби», причем залог не был комбинированным. Думаю, что о подобном обеспечении кредита предпринимателям стоит забыть навсегда.

Может, у банков в регионах просто нет денег?

— Сложно дать объективный ответ на этот вопрос. Могу предположить, что у некоторых банков нет денег для широкой экспансии, глобального и быстрого расширения круга заемщиков. Это связано с тем, что уровень ликвидности в банках стал поддерживаться выше, чем в докризисное время. Если раньше банки могли большую часть привлеченных средств размещать в кредиты, то сегодня текущая деятельность требует постоянного наличия в банке весомой доли ликвидных средств. Денег столько же, сколько было. Просто распределение их идет иначе. Иногда банки сравнивают с кровеносной системой. Продолжая эту аналогию, можно сказать, что сегодня в некоторые сосуды стало просто поступать меньше крови.

Некоторые бизнесмены жалуются, что сейчас банки редко дают объективную информацию о своей кредитной политике — в рекламе заявляют, что выдают кредиты, на деле оказывается, что нет. Как получить достоверную информацию — какие методы мониторинга вы могли бы порекомендовать?

— Достоверную информацию можно получить на сайте Центробанка РФ — www.cbr.ru. Несмотря на кажущуюся закрытость банков, любой человек может зайти на сайт и проанализировать отчетность банков. Кроме того, в деловой прессе часто публикуются банковские обзоры. По росту или снижению показателей кредитного портфеля можно судить о том, кредитует банк или нет. И соответственно, принять решение: есть ли смысл обращаться в банк за кредитом, или эта услуга просто декларируется.

Если анализировать кредитные портфели банков, то на что надо обращать внимание?

— На его динамику. Если показатели кредитного портфеля падают, то, соответственно, либо прошло погашение кредита одним крупным заемщиком (в этом случае можно спросить напрямую и получить ответ), либо действительно идет погашение существующих кредитов, а новые не выдаются. По цифрам сразу видно.

От кредитного брокера сегодня мало пользы

С начала кризиса аналитики начали составлять целый перечень рынков и отраслей экономики, участники которых стали малопривлекательными заемщиками. В первую очередь речь шла о строительном секторе и смежных рынках. Однако Лариса Сулацкая замечает, что банк в первую очередь смотрит на компанию, ее финансовые показатели и уровень менеджмента. Даже в самой пострадавшей от экономического спада отрасли есть компании, сумевшие грамотно выстроить продажи и удержать свои позиции. И среди ростовских предприятий есть реальные примеры.

Компании каких рынков и сфер деятельности сейчас наименее привлекательны в качестве заемщиков для банков? И наоборот, — помимо рынка ГСМ, какие отрасли интересны?

— Естественно, в связи с ситуацией на мировом рынке рынок ГСМ сейчас демонстрирует положительные тренды, а его участники становятся привлекательными для банков.

Рассматривая совокупность отраслей, мы наблюдаем интересный факт. В одной и той же отрасли есть и успешные, и неуспешные компании. Предприятия, которые грамотно выстраивали свою политику и менеджмент, анализировали партнеров, прогнозировали будущее с учетом последних тенденций рынка, сейчас по-прежнему процветают. Даже заметен рост. Иные компании, полагавшиеся ранее «на удачу», сейчас имеют неудовлетворительную структуру баланса, проблемы со сбытом, и не видят перспектив выхода из кризиса.

У Вас есть конкретные примеры?

— Да, недавно наш банк открыл кредитную линию ООО «Коммерция» на сумму 170 миллионов рублей и сроком на полтора года. Это управляющая компания, объединяющая четыре завода, которые занимаются производством и реализацией стройматериалов для строительных организаций и частных застройщиков Ростовской области. Казалось бы, компания относится к строительной отрасли, которая сейчас переживает не лучшие времена. Но наш заемщик, во-первых, обладает соответствующим обеспечением залога. А во-вторых, занимая одну из значимых позиций по выпуску кирпича в России в целом, не испытывает сложностей с реализацией своей продукции.

В последнее время появилось немало кредитных брокеров, которые предлагают юрлицам содействие в получении кредитов. Как вы относитесь к таким услугам? Есть ли смысл обращаться к таким специалистам?

— По отношению к физическим лицам, может быть, и есть смысл обратиться к таким специалистам. Но что касается юридических лиц, то здесь такая большая совокупность факторов влияет на принятие решений о предоставлении кредита, что появление лишнего звена идет во вред. Кроме того, участились случаи, когда помощь кредитного брокера заключается в «подтасовке документов», что не может не сказаться на репутации потенциального заемщика.

Что сегодня нужно предпринимать руководителю компании, чтобы сделать ее привлекательным для банка заемщиком?

— Во-первых, здесь должно быть обоюдное стремление. Не стоит воспринимать банки как нечто, чему надо обязательно понравиться. Банки и бизнес — понятия, неотделимые друг от друга. Надо только помнить о том, что настало время работать по правилам. Конечно, культура такой работы в России пока еще на очень низком уровне. Но это не дает право жить как раньше.

Во-вторых, необходимы не разовые меры, а структурная работа. Прежде всего в сфере бюджетирования и экспресс-анализа своего бизнеса.

Ну и, в-третьих, надо регулярно заниматься мониторингом стоимости активов. Это должно стать постоянным инструментом управления бизнесом.

Так что, направляясь в банк, заемщику сегодня хорошо бы уже иметь при себе экспресс-анализ (то, что в нашем банке делается для каждого потенциального заемщика), анализ дебиторской задолженности. Желательно заранее просчитать свои товарные запасы, их оборачиваемость, выделить удельный вес неликвидов. Проанализировать свою доходно-расходную часть, свои кредитные обязательства, сопоставить их по срокам погашения. В этом случае мы видим, что клиент владеет ситуацией в компании и у него есть четкий план развития. Как правило, если заемщик не предоставляет банку такую информацию, он получает отказ в предоставлении кредита. И чаще всего причины отказа не оглашаются. Это закрытая информация в подавляющем большинстве банков.