Как самостоятельно накопить на достойную старость

Задумываться о пенсии, которая у большинства молодых россиян ассоциируется с завершением активной жизни, болезнями и одиночеством, в 30 лет мало кому хочется. К тому же многие уверены, что планировать личные финансы на два-три десятка лет вперед в условиях бесконечной череды экономических кризисов и кульбитов пенсионной реформы попросту невозможно. Тем не менее, факт остается фактом – чем раньше человек осознает, что он сам должен позаботиться о своем будущем, тем больше у него шансов сохранить привычный уровень жизни на заслуженном отдыхе.

 

В развитых странах давно и успешно действуют специальные льготные инвестиционные счета и пенсионные планы, которые позволяют гражданам спокойно, понемногу накапливать и инвестировать капитал в расчете на получение пассивного дохода на пенсии.

 

К примеру, американцы могут обеспечить себе не одну, а сразу три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы (корпоративную) и частную индивидуальную – через открытие персонального пенсионного счета. Один из самых популярных пенсионных планов в США — так называемые счета 401(k). Свое название план получил по номеру соответствующей статьи в Налоговом кодексе США.

 

Общий объем средств на этих счетах оценивается в $2,5 трлн. Американцы сами решают, во что инвестировать накопленные на этих счетах деньги. Как правило, они выбирают паи фондов акций, облигационные фонды, консервативные инструменты с фиксированной доходностью – все то, что с точки зрения экономической теории и практики лучше всего «работает» на длинных сроках. Подобные инструменты для формирования будущей пенсии уже много лет существуют в Великобритании, Германии и других странах.

 

Есть ли аналогичные возможности в России? Разумеется. Как говорится, было бы желание. А если точнее – осознание ответственности за свой «послезавтрашний» день. Рассмотрим то, чем мы можем оперировать уже сейчас, чтобы потом не было мучительно горько.

 

Каким должен быть первый шаг? Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы – доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски – не посвященному глубоко в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути – это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Вещь уже не столь экзотичная для нашей страны, как, например, 10-15 лет, и при этом чрезвычайно важная.

 

Такой план будет учитывать цель, например, «получение пассивного дохода через 30 лет», размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск- профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте, и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

 

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной «моде». При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же мое будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы получите шанс опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом.

 

Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

 

 

Депозиты

 

 

В инструменты с фиксированным доходом, например, на классический депозит в банке, имеет смысл направлять примерно 30% пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален – 5-10 тыс. рублей.

 

Банковский депозит – это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируются с надежностью. Минус – в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс – есть система государственного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, которая пока не давала сбоев и в случае разорения банков вы точно получите свои деньги обратно.

 

Вклад – необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надежном банке, с возможностью регулярного довнесения средств и с удаленным доступом к счету. При наличии персонального финансового плана нужно регулярно отслеживать лучшие предложения по ставкам и исправно пополнять свои счета.

 

Накопительное страхование жизни